투자 재테크 시 세금 절세하는 방법

우리 사회에서는 일을 하거나 사업에 의한 소득이 발생하게 되면 이에 대한 세금을 내야 하는데요. 또한 이렇게 세금을 낸 소득으로 적금이나 주식에 투자하여 수익이 생기게 될 경우에도 이에 대해 '금융소득 종합과세'라는 세금을 내야 합니다. 어찌 보면 중복으로 내는 기분이 드는데, 그래서 이번 시간에는 이렇게 투자를 할 때 세금을 절약할 수 있는 절세 방법에 대해 알아보고자 합니다.

 

 

금융소득에 대해 절세하는 방법

 

금융소득 종합과세

금융소득에 대한 종합과세 대상자는 기타 종합과세소득에 이자 및 배당소득을 합산해 2천만 원보다 많으면 개인별 연간 종합과세 누진세율로 결정하는 제도입니다. 이해하기 쉽도록 원천징수율인 15.4%를 사용하는 것이 아니라, 소득이 2천만 원을 넘으면 개인 종합소득세율 구간에 따라 세금을 내야 합니다.

또한 건강보험이 지역가입자인 경우에는 금융소득이 연간 1,000만 원을 넘으면 보험료가 올라가게 되므로 금융소득 종합과세와 건보료 증액을 최대한 막기 위한 절세 방법을 알아볼 필요가 있습니다.

 

과세이연 활용하기

우선 보험 상품은 '과세이연'이라는 것이 있는데, 보험상품의 경우 이자소득이 발생하는 시점이 이자가 발생하면서 수령하는 시점이 아니라 원금을 초과하는 금액을 인출할 때 발생하게 됩니다. 그렇게 되면 중간에 이자가 발생해도 수령을 나중에 하는 것이므로 세금을 부과하는 시기도 연기가 되는 것입니다. 이러한 것을 "과세이연"이라고 하며 이러한 과세이연의 대표적인 상품이 있는데 다음 아래와 같습니다.

 

과세이연을 활용할 수 있는 상품

 

• 즉시연금
• 변액 저축보험

 

즉시연금

즉시연금은 목돈을 일시금으로 입금한 후 연금형식으로 수령을 하는 것으로 원금은 만기가 되면 받게 됩니다. 이 경우 만기를 종신으로 설정하면 이때 절세 효과가 높아집니다.

연금액이 원금을 초과할 경우 과세가 적용되는데 일반적으로 이 기간은 45년보다 더 오래 지속됩니다. 평균수명에서 볼 때 그때까지 살아 있다고 보기 쉽지 않기 때문에 비과세 혜택이 있을 수 있습니다. 게다가, 피보험자가 사망을 하는 경우 사망 보험에 따라 지급되는 것은 세금에서 면제되고 또한 이 부분은 자녀의 상속세로도 가능하다고 합니다.

 

변액 저축보험

변액 저축보험은 일종의 투자로 봐야 하겠지만 중간에 돈을 인출할 수 있고 피보험자 사망 시 원금이 보존된다는 점에서 장점도 있는 상품이라고 볼 수 있습니다. 이 또한 즉시연금처럼 원금 인출 전까지 과세가 되지 않습니다.

보험과 펀드 기능이 결한 된 상품으로 사망보험금이 있으며 원금이 손실되더라도 보장을 해주며 금리가 낮을 때 안정적인 운용으로 추천이 되는 상품입니다.

 

사전증여로 절세하는 방법

자금운용 규모를 줄여 건강보험료 인상과 금융소득 종합과세 문제를 해결하는 수단이라고 합니다. 예를 들어 상속증여세 최고세율 구간은 30억 원 이상의 상속증여 재산에 대해 50%의 세금을 부과합니다.

그런데 이 부분에 계신 분들은 아마 살아계실 때 이미 건강보험이나 종합소득세 같은 데 많이 지출했을 것이므로 또다시 상속인이 앞으로 세금의 50%를 내야 한다면 이는 좋은 자산관리가 아니라고 봅니다.

즉, 자산의 크기를 적절한 세율의 구간에 맞추는 것이 선물을 예상하는 데 더 효과적인 방법일 수 있습니다. 또한, 계획 이후에는 증여세 공제 기간을 활용하여 가능한 한 빨리 시행하는 것이 좋을 것입니다.

 

 

만기 지급, 이자 지급 시기, 지급방법 조절하기

투자상품을 운용할 때 '만기지급'나 '이자납부' 방식을 바꾸는 것도 절세에 도움이 되지만 돈을 관리하기 위해 자유롭게 할 수 있는 자금운용만으로는 힘듭니다. 따라서 다음과 같이 다양한 금융상품과의 "기간과 수익률"을 고려하여 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다. 그러나 포트폴리오에서 제외해서는 안 되는 점은 만기 및 이자 지급에 대한 다양한 접근법입니다.

 

포트폴리오에 들어가는 다양한 금융상품

• 예금
• 저축성보험
• 펀드
• 주가연계 증권(ELS) 특정금전신탁 등

금융소득 종합과세는 그 금액이 2천만 원을 넘지 않도록 연중 발생하는 이자소득을 기준으로 만기를 조정합니다. 상품을 분할해서 지금 가입하는 것이 좋습니다 언제 취소할지 결정할 때, 유효 기간이 매우 긴지 아닌지 주의하세요.

보험 및 장기투자펀드 상품 또한 목돈으로 ELS 전용 금전신탁에 가입할 경우 '월 이자 지급수단'으로 이자 지급에 가입하는 것이 좋습니다. 금융소득 종합과세 기간의 기준이 되는 단 1년간 수익을 결정할 수 있으므로 이렇게 하면 한꺼번에 많은 관심을 받을 가능성이 없어집니다

자산관리를 위한 세제 기술이 중요하기 때문에 세제를 알고 절세 전략을 갖는 것이 유익합니다. 하지만 펀드 운용에 소극적인 것은 올바른 투자가 아닙니다.

지금까지, 우리는 세 가지 절세 방법을 살펴봄으로써 세금을 절약할 수 있는 세 가지 방법을 살펴보았습니다. 이와 관련하여, 여러분은 다음 기사에서 세금을 줄이는 방법에 대해서도 배울 수 있습니다.

 

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